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消费贷付首付,经营贷换房贷,几年省下几十万利息?中介又活跃起来:“绝对没风险,我们非常专业”

admin2022-05-1122

消费贷付首付,经营贷换房贷,几年省下几十万利息?中介又活跃起来:“绝对没风险,我们非常专业”

每日经济新闻 2022-05-10 13:58:56

每经记者 王佳飞    每经编辑 陈梦妤 何小【xiao】桃 盖源源    

“我比银行更懂你”。

4月末的一个工作日下午,北京CBD某高层写字楼里,一家助贷机构的大厅热闹非凡,五六张大桌基本满员,目测还有不少正在签合同的客户。以购房者身份进行采访的《每日经济新闻》记者,找了张空一些的桌子坐下,过了几分钟,约好的客户经理才赶过来,“这里人多,咱们到里面再找张桌子聊吧。”

助贷公司大厅坐满了咨询者/签约者 图片来源:每经记者 王佳飞 摄

“消费贷买房不是有风险的吗?”

“没有风险,我们操作绝对没有风险。”

事实上,去年初,包括北上广深在内的多个热点城市开始严查经营贷,取得了阶段性成效。但今年4月以来,多位朋友向记者反映,去年下半年几乎绝迹的贷款推销电话又开始频繁起来,对方声称的身份亦不乏知名国有或商业银行。

5月9日下午,记者再次联系上述助贷公司,得到的回复仍旧是,有北京公积金社保就可以做贷款,可以买房。

2021年2月,《每日经济新闻》曾报道《北京严查经营贷购房后续:有助贷机『ji』构{gou}加班赶单子,也有客户被银行要求立即偿还贷款》,并引发了相关部门关注。

“我们消费贷、抵押贷都能做,可以把您的房贷转化成经营贷,利息是要比现在的房贷低一些的。”

经介绍,4月末,记者以咨询者身份拨通了一个自称是贷款中介的预留电话。

在问了一大堆贷款需求之后,对方表示将为记者匹配客户经理张洁(化名)。在重复了基本{ben}信息《xi》问题后,对方提出见面,“用消费贷付首付或者将来用经营贷置换房贷,我们都是能够操作的,哪天您有空来我们公司聊聊吧。”

在记者咨询的多家助贷机构中,对于更详细的贷款内容和『he』流程,每位客户经理都表示需要到公司面谈。

张洁公司的案例 来源:某助贷机构官网

4月末的一个工作日下午,在与张洁约定时间前的几个小时,她再次联系记者确认了行程。

张洁的公司位于北京CBD的高层写字楼里,门口三三两两地站着工作人员,有的在抽烟,有的在闲聊,很是热闹。出2层电梯就能看见机构大大的标志,格外醒目,向前台简单报出张洁的名字后,她随手向室内一指,表示记者可以进去了。

于是就出现了文章开头的一幕。

大厅一侧的洽谈室里同样人满为患,两三〖san〗张小桌满满当当。

“我们这里产品种类挺多的,可以按照您的需求来为您配置”,张洁说,“不超过100万元的我们可以提供消费贷,如果超过这个数我们可以为您提供经营贷。

“绝无风险”

“如果您想多贷一些,可以使用经营贷,就是您买一家公{gong}司,用公司经营的名义来贷款。但这需要用房产来抵押,具体能『neng』贷多少看您的房产价值。”张洁表示。

“我就是贷款买房,哪来的房产来抵押做经营贷。”记者说。

“可以操作的,我和您细讲。”张洁忙表示。

令人心动的贷款公司广告

“消费贷每家银行大概能批下20多万元,我们帮您找4家就差不多了,利率每个银行不太一样,应该是4%以上,加上您自己{ji}手里的钱估计就够首付了。除了您正常还银行的本金利“li”息,我们收您一个总贷款额2%的费用。”

“经营贷利率要低一些,基本上3%多一些,也是相同的收费标准。”

记者说:“那我直接用经营贷多好啊。”

张洁表示,经营贷是需要用房产进行抵押的,您目前没有房产,所以建议您先利用消费贷付首付,然后再走正常的银行房贷,等有房本后再用经营贷来抵{di}换房贷。

资金掮客们这段时间最常发的转贷广告 来源:中介朋友圈

“当然了,抵换贷款是有资金差的,我们也会为您提供这期间房款总额的过桥资金,但〖dan〗这笔资金成本会高一些,也会有一定风险。”

记者问:“那是谁提供的资金呢?”

张洁回答:“各正规的银行机〖ji〗构和一些信托资金。”

在该公司官“guan”网,确实标注有8家国有或商业合作银行。

“用消费贷买房不是有风险的吗?”记者问。

张洁压低声音说:“绝对没有风险,我们在北京快20年了,非常专业。”

“可以用自己的名字来贷款,然后用别人的名字来买房,这样是最好的操作。”

随后张洁提出要看『kan』看记者的个人征信等相关信息,对于记者的顾虑,其表示:“您看好多人都来我们这里做贷款,其实我们和房产中介的性质是一样的,都是为您提供信息赚取服务费,没有风险的。要是自己去银行办理的话,可能不会有我们替您办这么顺利,有可能办不下来。”

确实,记者在现场看到,这间小屋中,早先进来的咨询者已经开始一份份签合同了,张洁一次次提出要查看个人信息,记者以需要再考虑为由选择了暂停此次行程。

张洁把记者送〖song〗到门口:“没关系,考虑好了随时联系我。总部近期在装修升级,有时间您也可以去看看。”

张洁公司的客服助理此前在该公司平台与记者的对话

接力运作

自此之后,《每日经济新闻》记「ji」者接到的贷款推销电话便多了起来,电话中开出的价码也越来越诱人。

“常规消费贷我们只能给您提供80万《wan》元左右,超出部分我们可以找一些地方性银行来做,总额就上来了。您要是有社保能给您多贷些,有公积金再给您多贷些,有商业保险还能再给您多贷些。”有助贷机构人员如此介绍。

“我可以用这笔钱来买房吗?”记者问。

“通过正规渠道是不可以的,但我们可以操作让您用于买房。”对方回答。

“你们不是正规渠道?”记者问。

“我的意思是我们可以把您的消费贷运作成正规渠道买房。”

但(dan)对于如何运作,对方没有说明。

其他几家助贷机构的套路也差不多,上来就是,“利息3%的贷款您要考虑吗?”

百度首页的转贷广告

5月8日,记者辗转联系到了从业者夏柏。他曾经和朋友们一起炒房,手上有了资金和一定的人脉积累,后来楼市调控全面升级,他们早早出清部分资源,改行产业链其他生意。

而就在最近,土拍市场的变化和各地的松绑政策似乎又让夏柏「bai」和朋友们嗅到了 liao[不一样的气息,于是和朋友合伙开了一家助贷公司,这几个月的生意眼看着越来越好,转贷、垫资等等业务都有所涉及。

按揭转抵押的生意是夏柏公司最近的主推产品,在他发布的一些信息中,诸如“银行房抵月息3.2厘起,100万借款月供只要3200元,随借随还,1-5年期年化3.85%,10-30年期年化3.95%-4.8%”,以“300万{wan}为例,月利息差6300元,年利息差75600元,三年利息差226800元”,以及“快速审批,最快当日放款”等字眼频频出现。

用夏柏他们公司的营销话术说,就是“我比银行更懂你”。

助贷机构工作人员爱用的销售话术 来源:中介朋友圈

但事实上很多房地产销售人员对消费贷、经营贷的说法比较抵触,起码是表面上。

4月29日,《每日经济新闻》记者联系了北京一家头部中介机构,说明了采访意愿,对方表说了句“我们没有涉及经营贷”,便不再多说。

记者又在另一中介平台上随机咨询,对方明确表示:“我们不能碰这些东西,我帮您联系楼盘销售吧。”

很快,这位经纪人便拉上了北京通州某楼盘的销售,和记者三人组成了一个微信群。在记者直接询问“消费贷付首付是否可以”时,这位销售便通过微信私信表示,“我们这边做得比较多,大概需要多少,我可以帮您推荐。”

就这样,销售人员再次为记者创建了一个微信群,其中就包括了助贷机构的贷款中介,这位中介直接表示“会根据您的情『qing』况岀具体方案,并不影响后续按揭贷款”。

又一个贷款办理闭《bi》环出现了。

不适用于真正的个人购房者

有媒体同行在与记者交流时说:“不要随随便便听这些人的承诺,坑可能在你看不见的地方。”

5月9日上午,IPG中国首席经济学家柏文喜向《每日经济新闻》记者表示:“以经营贷置换房贷对个人来说只是节省了部分利息负担,但因为经营贷期限往往都远低于房贷,从而会大大加重每一期本息还款压力,因此这种转贷方式更多地只适用于炒房者,而不适用于真正的个人购房者。对个人购房者来说,这种方式一方面会使其面临政策打击风险,另一方面也会因为每期还款压力加大而导致生活质量下降,以及抗风险能力明显降低,面临违约风险。

我国早就有明文规定禁止经营贷流入房地产「chan」市场。

2021年03月26日,中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅【ting】联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(以下简称《通知》),明确规定:“房地产中介机构《gou》不得为购房【fang】人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务,不得诱导购房人违规使用经营用途资金;在提供新房、二手房买卖经纪服务时,应要求购房人书面承诺,购房资金不存在挪用银行信「xin」贷资金等问题。”

 来源:中国 *** 网

对于进行经营贷的企业也有严格的资格审查:“对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年,以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人,要进一步加强借款主体资质审核,对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证,不得以企业「ye」证明材料代替实质性审核。”

据《每日经济新闻》此前报道,去年北京严查通知下发后,已经‘jing’有部分购房者接到银行电话,要求立即归还消费贷,或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷。

2021年初,《每日经济新闻》记者获取的采访〖fang〗信息截图

2021年3月24日, 北京银保监局『ju』通告:“辖内银行对2020年下半‘ban’年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查,自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元,约占经营贷自查业务总量的0.35%,其中部分涉及银行办“ban”理业务不审慎,部分涉及借款人刻意规避审查。”

全国各地对经营贷违 wei[规流入房地产领域的处罚就没有停止过。

根据中国银行保险监督“du”管理委员会官网,湖北银保监局4月24日对中国工商银行湖北省分行罚款350万元,原因之一便是“个人经营性贷款用途监督不尽职,贷款资金流入房地产领域”;黑龙江银保监局4月20日对哈尔滨农村商业银行商大支行进【jin】行了警告,原因是“资金违规流入房地产领域”;宁波银保监局4月21日对中国建设银行宁波市分行罚款人民币260万元,原因之一也是“信「xin」贷资金违规流入房地产 chan[领域”。

据《每日经济『ji』新‘xin’闻》记者不完全梳理,类似的处罚还发生在宿迁、衡阳、鄂尔多斯、常德等全国多地。

柏文喜说:“一旦被查出或者被人向监管部门举报,银行通常会限期收回贷款,从而迫使套取经营贷的购房者出现违约问题,并影响个人征信。因此银行应当加强对个人经营贷真实性的审查和甄别,提升风控水平,遏制这一套取经营贷炒房的现象。”

记者| 王佳飞 

编辑| 陈梦妤 何小桃 盖源源 杜恒峰

校对|王月龙

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